Baufi-Zinsen erh\u00f6hen Druck auf H\u00e4uslebauer und Banken<\/h1>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div>\n<\/p>
Die Baufinanzierungszinsen sind seit Beginn des Jahres in die H\u00f6he geschnellt. Collendas Bankenexperte Christian Piller erkl\u00e4rt, warum die Entwicklung auch f\u00fcr einige Kreditinstitute schon bald zum Problem werden k\u00f6nnte.<\/strong><\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/div>18.740 \u20ac pro Quadratmeter \u2013 das ist laut einem Bericht des Spiegels der durchschnittliche Angebotspreis, der im ersten Quartal 2022 f\u00fcr Immobilien auf Sylt aufgerufen wurde. Die beliebte Nordseeinsel ist sicherlich ein Extrembeispiel, Rekordpreise werden f\u00fcr das Betongold seit Jahren deutschlandweit aufgerufen \u2013 sowohl im Neubaubereich als auch bei Bestandsimmobilien.<\/p>\n
Der Run auf das Eigenheim blieb trotz der Preisentwicklung hoch. Kein Wunder, lockten doch jahrelang historische Niedrigzinsen bei der Baufinanzierung. Die Zeiten der g\u00fcnstigen Finanzierungen ist aber zu Ende.<\/p>\n
Konsequenzen f\u00fcr Verbraucher<\/strong><\/p>\nDem Niedrigzins-Trend droht jetzt die steigende Inflation \u2013 aber auch die EZB mit sch\u00e4rferen Anforderungen – ein j\u00e4hes Ende zu setzen: \u201eDie Zinsen laufen derzeit davon\u201c, erkl\u00e4rt Christian Piller, Product Director Banking bei Collenda. Konnte Ende 2021 das Eigenheim bei einer 10-j\u00e4hrigen Zinsbindung noch mit ca. 1 Prozent finanziert werden, hat sich der Zinssatz inzwischen auf 2,76 % fast verdreifacht \u2013 bei guter Bonit\u00e4t des Antragstellers wohlgemerkt.<\/p>\n
Bei einer 10-j\u00e4hrigen Finanzierung eines Hauses im Wert von 600.000 \u20ac bei 2% Tilgung steigt damit die monatliche Kreditrate von 1.500 Euro auf 2.380 Euro. Ein Anstieg, der viele H\u00e4uslebauer unter Druck setzen d\u00fcrfte.<\/p>\n
Ein Ende des Trends ist nicht in Sicht: Die Bauzinsen setzen sich wie alle Zinsen aus Refinanzierungskosten, Risikokosten, Betriebskosten und Kapitalkosten zusammen. W\u00e4hrend die Refinanzierungskosten steigen – abzulesen bspw. am Euribor – steigen gleichzeitig auch die Kapitalkosten durch den geforderten Kapitalpuffer von 2,75%. Dieser setzt sich zusammen aus dem antizyklischen Puffer von 0,75% und dem ab April geltenden sektoralen Puffer f\u00fcr Baufinanzierungen in H\u00f6he von 2%. Vor einigen Tagen hat nun auch EZB-Chefin Christine Lagarde das Ende der Niedrigzins-Politik beim Leitzins angek\u00fcndigt, um der Inflationsentwicklung entgegenzuwirken. Das d\u00fcrfte die Entwicklung noch einmal befeuern.<\/p>\n
Christian Piller empfiehlt H\u00e4uslebauern derzeit eine m\u00f6glichst langfristige Zinsbindung. F\u00fcr bestehende Eigenheim-Finanzierer, f\u00fcr die erst in ein paar Jahren die Refinanzierung der aktuellen Schuld ansteht, k\u00f6nne sich die Aufnahme eines sogenannten \u201eForward-Darlehens\u201c lohnen um unangenehme \u00dcberraschungen durch eine pl\u00f6tzlich h\u00f6here Rate trotz geringerer Schuld zu erleben. Mit dem Finanzprodukt lassen sich bereits zum jetzigen Zeitpunkt g\u00fcnstige Zinsen f\u00fcr die Zukunft sichern. Daf\u00fcr wird ein moderater Zinsaufschlag berechnet.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div>
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Konsequenzen f\u00fcr Banken<\/strong><\/p>\nDass die Zahl der NPLs dennoch zunehmen wird, davon ist auszugehen: Die Zahl der Anfragen und Abschl\u00fcsse ist laut Interhyp-Vorst\u00e4ndin Mirjam Mohr 2022 sogar deutlich h\u00f6her als Ende des vergangenen Jahres. Es scheint, als wollten sich viele H\u00e4uslebauer den jetzt noch vermeintlich niedrigen Zinssatz sichern, bevor dieser noch weiter in die H\u00f6he geschnellt.<\/p>\n
Aus Sicht von Christian Piller sollten Banken derzeit bei der Baufinanzierung<\/a> die Gefahr durch Kreditausf\u00e4lle genauestens im Blick behalten und das Kunden- und Vertragsportfolio t\u00e4glich auf Krisensignale checken, um bei Zahlungsschwierigkeiten schnell handeln zu k\u00f6nnen. \u201eAls Collenda helfen wir bei der \u00dcberwachung ausstehender Forderungen gerne mit unserer Softwarel\u00f6sung Open Credit<\/a>\u201c, so Christian Piller. Auf Basis von automatisierten Workflows k\u00f6nnen Banken z. B. eine passgenaue Mehrkanalkommunikation einrichten, um Kunden individuell anzusprechen und Zahlungsausf\u00e4lle zu vermeiden.<\/p>\n\u201eAuch im Recovery-Prozess helfen wir weiter\u201c, so Christian Piller. Zum Beispiel mit der Berechnung von Forderungen, bei der Zwangsversteigerung, der Verwertung von Sicherheiten, Ratenzahlungs-Vereinbarungen oder Vollstreckungsverfahren. Nat\u00fcrlich ist die Collenda-L\u00f6sung an das gerichtliche Mahnwesen in Deutschland angebunden.<\/p>\n
Stellt sich nur noch die Frage: Platzt die Immobilienblase, wenn die derzeitige Entwicklung anh\u00e4lt?<\/p>\n
Auf den Immobilienm\u00e4rkten h\u00e4tten sich Risiken aufget\u00fcrmt, warnte bereits BaFin-Pr\u00e4sident Mark Branson auf der Jahrespressekonferenz der Aufsicht Anfang Mai. Der Zinsanstiegs k\u00f6nnte einen Preisverfall nach sich ziehen. In Deutschland seien Wohnimmobilien landesweit um rund 20 bis 35 Prozent \u00fcberbewertet, sch\u00e4tze die Deutsche Bundesbank. Der Druck w\u00e4chst.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div>
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Die Baufinanzierungszinsen sind seit Beginn des Jahres in die H\u00f6he geschnellt. Collendas Bankenexperte Christian Piller erkl\u00e4rt, warum die Entwicklung auch f\u00fcr einige Kreditinstitute schon bald zum Problem werden k\u00f6nnte.<\/strong><\/p>\n<\/div><\/div><\/div> 18.740 \u20ac pro Quadratmeter \u2013 das ist laut einem Bericht des Spiegels der durchschnittliche Angebotspreis, der im ersten Quartal 2022 f\u00fcr Immobilien auf Sylt aufgerufen wurde. Die beliebte Nordseeinsel ist sicherlich ein Extrembeispiel, Rekordpreise werden f\u00fcr das Betongold seit Jahren deutschlandweit aufgerufen \u2013 sowohl im Neubaubereich als auch bei Bestandsimmobilien.<\/p>\n Der Run auf das Eigenheim blieb trotz der Preisentwicklung hoch. Kein Wunder, lockten doch jahrelang historische Niedrigzinsen bei der Baufinanzierung. Die Zeiten der g\u00fcnstigen Finanzierungen ist aber zu Ende.<\/p>\n Konsequenzen f\u00fcr Verbraucher<\/strong><\/p>\n Dem Niedrigzins-Trend droht jetzt die steigende Inflation \u2013 aber auch die EZB mit sch\u00e4rferen Anforderungen – ein j\u00e4hes Ende zu setzen: \u201eDie Zinsen laufen derzeit davon\u201c, erkl\u00e4rt Christian Piller, Product Director Banking bei Collenda. Konnte Ende 2021 das Eigenheim bei einer 10-j\u00e4hrigen Zinsbindung noch mit ca. 1 Prozent finanziert werden, hat sich der Zinssatz inzwischen auf 2,76 % fast verdreifacht \u2013 bei guter Bonit\u00e4t des Antragstellers wohlgemerkt.<\/p>\n Bei einer 10-j\u00e4hrigen Finanzierung eines Hauses im Wert von 600.000 \u20ac bei 2% Tilgung steigt damit die monatliche Kreditrate von 1.500 Euro auf 2.380 Euro. Ein Anstieg, der viele H\u00e4uslebauer unter Druck setzen d\u00fcrfte.<\/p>\n Ein Ende des Trends ist nicht in Sicht: Die Bauzinsen setzen sich wie alle Zinsen aus Refinanzierungskosten, Risikokosten, Betriebskosten und Kapitalkosten zusammen. W\u00e4hrend die Refinanzierungskosten steigen – abzulesen bspw. am Euribor – steigen gleichzeitig auch die Kapitalkosten durch den geforderten Kapitalpuffer von 2,75%. Dieser setzt sich zusammen aus dem antizyklischen Puffer von 0,75% und dem ab April geltenden sektoralen Puffer f\u00fcr Baufinanzierungen in H\u00f6he von 2%. Vor einigen Tagen hat nun auch EZB-Chefin Christine Lagarde das Ende der Niedrigzins-Politik beim Leitzins angek\u00fcndigt, um der Inflationsentwicklung entgegenzuwirken. Das d\u00fcrfte die Entwicklung noch einmal befeuern.<\/p>\n Christian Piller empfiehlt H\u00e4uslebauern derzeit eine m\u00f6glichst langfristige Zinsbindung. F\u00fcr bestehende Eigenheim-Finanzierer, f\u00fcr die erst in ein paar Jahren die Refinanzierung der aktuellen Schuld ansteht, k\u00f6nne sich die Aufnahme eines sogenannten \u201eForward-Darlehens\u201c lohnen um unangenehme \u00dcberraschungen durch eine pl\u00f6tzlich h\u00f6here Rate trotz geringerer Schuld zu erleben. Mit dem Finanzprodukt lassen sich bereits zum jetzigen Zeitpunkt g\u00fcnstige Zinsen f\u00fcr die Zukunft sichern. Daf\u00fcr wird ein moderater Zinsaufschlag berechnet.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div> \n<\/p> Konsequenzen f\u00fcr Banken<\/strong><\/p>\n Dass die Zahl der NPLs dennoch zunehmen wird, davon ist auszugehen: Die Zahl der Anfragen und Abschl\u00fcsse ist laut Interhyp-Vorst\u00e4ndin Mirjam Mohr 2022 sogar deutlich h\u00f6her als Ende des vergangenen Jahres. Es scheint, als wollten sich viele H\u00e4uslebauer den jetzt noch vermeintlich niedrigen Zinssatz sichern, bevor dieser noch weiter in die H\u00f6he geschnellt.<\/p>\n Aus Sicht von Christian Piller sollten Banken derzeit bei der Baufinanzierung<\/a> die Gefahr durch Kreditausf\u00e4lle genauestens im Blick behalten und das Kunden- und Vertragsportfolio t\u00e4glich auf Krisensignale checken, um bei Zahlungsschwierigkeiten schnell handeln zu k\u00f6nnen. \u201eAls Collenda helfen wir bei der \u00dcberwachung ausstehender Forderungen gerne mit unserer Softwarel\u00f6sung Open Credit<\/a>\u201c, so Christian Piller. Auf Basis von automatisierten Workflows k\u00f6nnen Banken z. B. eine passgenaue Mehrkanalkommunikation einrichten, um Kunden individuell anzusprechen und Zahlungsausf\u00e4lle zu vermeiden.<\/p>\n \u201eAuch im Recovery-Prozess helfen wir weiter\u201c, so Christian Piller. Zum Beispiel mit der Berechnung von Forderungen, bei der Zwangsversteigerung, der Verwertung von Sicherheiten, Ratenzahlungs-Vereinbarungen oder Vollstreckungsverfahren. Nat\u00fcrlich ist die Collenda-L\u00f6sung an das gerichtliche Mahnwesen in Deutschland angebunden.<\/p>\n Stellt sich nur noch die Frage: Platzt die Immobilienblase, wenn die derzeitige Entwicklung anh\u00e4lt?<\/p>\n Auf den Immobilienm\u00e4rkten h\u00e4tten sich Risiken aufget\u00fcrmt, warnte bereits BaFin-Pr\u00e4sident Mark Branson auf der Jahrespressekonferenz der Aufsicht Anfang Mai. Der Zinsanstiegs k\u00f6nnte einen Preisverfall nach sich ziehen. In Deutschland seien Wohnimmobilien landesweit um rund 20 bis 35 Prozent \u00fcberbewertet, sch\u00e4tze die Deutsche Bundesbank. Der Druck w\u00e4chst.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div>
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